Vollständige Version anzeigen : Lohnt sich im Moment ein Bausparvertrag ?
Meine Frau und ich haben vor im nächsten Jahr unserer Oma ihr klein Häuschen abzukaufen.
Wir haben Summe XXk Euro in zuteilungsreifen Bausparbriefen liegen auf die wir einen Kredit von weiteren XXk Euro aufnehmen können. In den Zuteilungsbögen der Verträge steht nun ein Zinssatz von 5,2 % bzw. 5.4 % plus eine Abschlußgebühr von 3 %
Wenn man mal im Inet nach Hypotheken sucht findet man aber oft Verträge um die 4,5 %.
Ist es nun überhaupt noch sinnvoll die Bausparverträge einzugehen ? oder sollte man lieber die Kohle da rausziehen (dann bekommt man imho, sogar die 1 % Abschlußgebühren zurück) und auf einen reinen Hypotheken Kredit gehen ?
Oder übersehe ich jetzt irgendwas ?
Meine Frau und ich haben vor im nächsten Jahr unserer Oma ihr klein Häuschen abzukaufen.
.... Oder übersehe ich jetzt irgendwas ?Was ist der Hintergrund? Geht Oma ins Altersheim oder bleibt sie wohnen und braucht das Geld :Gruebeln: Ich meine Schenkung zu Lebzeiten mit Wohnrecht und dann lieber Geld anlegen, anstatt negativ zu sparen, wenn es nicht Not tut ... vielleicht liege ich ja auch ganz falsch ...
Wir wohnen in Omas Haus und sie wohnt wiederum in Uromas Haus, welche verstorben ist. Nun wollen ihre Geschwister bares für die Hütte sehen, also kaufen wir Oma ihr Haus ab.
Bein-Godik
20.11.2007, 15:45
Oder übersehe ich jetzt irgendwas ?
Ja. Zumindest die Möglichkeit der Sondertilgung, die man beim Bankenkredit hart verhandeln muss. Die sind ja daran interessiert, dass Du möglichst lange Zinsen zahlst.
Bei einem Bausparkredit kannst Du soviel Du willst, wann Du willst, sondertilgen. Zumindest war das bei mir so.
Edit: Nicht zu vergessen die Zinsbindung. Zins bleibt beim Bausparkredit üblicherweise über die gesamte Laufzeit konstant.
outergate
20.11.2007, 16:08
ich finde es erstaunlich/befremdlich, daß du deine finanzen wirklich im öffentlichen raum diskutierst (in diversen suchmaschinen wird verstörend viel auf jahre hinaus archiviert)
versuch einer antwort:
für mich war der bausparkredit zu keiner zeit vorteilhaft.
die zinsbindung kannst du auch bei bankkrediten haben. wenn du die sondertilgungsoption eines bankkredits sinnvoll ausschöpfst, kehrt sich das verhältnis der annuität schneller um als bei bausparverträgen.
ich würde mich aber davor hüten zu sagen, daß es grundsätzlich besser oder schlechter ist, mit bausparverträgen zu arbeiten. es sind einige parameter zu beachten und auch die risikoabwägung muß bei der betrachtung eine rolle spielen.
erst nach objektiver betrachtung und intensiver rechnerei kannst du wirklich sagen, ob es sich lohnt oder nicht.
Ich breite ja nun nicht meine gesamten Finanzen aus.
Die Bausparkonten sind ja schliesslich immer nur ein Teil von allem.
Das mit der Sondertilgung stimmt, da machen Hypothenkredite oft eine Riesensache draus, aber es gibt genug Kredite die man einmal pro Jahr sondertilgen kann, das würde mir reichen.
Als Finanzierungsrahmen haben wir 10 bis 12 Jahre angesetzt, so das die Zinsbindung eigentlich auch nicht so sehr ins Gewicht fällt, da 10 oder 15 Jahre ja durchaus übliche Laufzeiten sind.
Kann man bei Hypothekenkrediten denn die Anfangstilgung frei wählen ? uns schwebte da was von 6 oder 7 % vor. also vergleichbar zur Bauspartilgung.
Ein schön komplexes Thema, bei dem es zwar grundsätzlich umdas Gleiche geht aber auch immer feine + wichtige Unterschiede gibt...
Die Tilgungshöhe ist natürlich bei Vertragsabschluß frei aushandelbar und ich hatte schon mal 20% in meinem Vertrag. Diesen Satz konnte ich auch mal während der Vertragslaufzeit reduzieren als es mal nicht lief und im Anschluß wieder erhöhen. Das geht natürlich nichtg überall und vor allem i.d.R. nur einmal während der Laufzeit.
Bauspardarlehn machen (eigentlich) beim aktuellen Zinsniveau keinen Sinn mehr. Der Hinweis auf Sondertilgungen stimmt auch nicht so ganz da sie im angemessenen Rahmen i.d.R. auch bei Hypothekenkrediten schon üblich sind. Wenn ich mir das bei Dir so durchlese frage ich mich allerdings ob/ warum diese bei Dir eine Rolle spielen... Du planst eine hohe Tilgungsrate und kurze Vertragslaufzeit da macht es aus meiner Sicht wenig Sinn zusätzlich übersteigerten Wert auf SoTi's zu legen. Dafür könnt Ihr Euch lieber einen schönen Urlaub oder ein tolles Rad gönnen... ;-)
Auf jeden Fall kann ich nur zu einem raten: such Dir eine Bank mit gutem Berater Deines Vertrauens, auch wenn es vielleicht ein paar € mehr kostet als die Internetangebote. Die sind was für Leute die das Thema gut kennen und auf Service zugunsten ein paar BPS verzichten können/ wollen. Ich finde es auch mal gut jemanden persönlich in den Hintern treten zu können... ;-)
Die Sondertilgungen machen deshalb Sinn, weil ich ziemlich unregelmässig (was die Höhe betrifft) Prämien bekomme.
Diese können aber schnell mal im Jahr 3 oder 4 Raten ausmachen, was auf 12 Jahre gesehen einer Verkürzung der Laufzeit um 2 Jahre gleich käme.
Ich bin ein Sicherheitsmensch, je schneller ich einen Kredit weg habe desto eher kann ich wieder ruhig schlafen ;)
Einen Urlaub könnte ich in der Zeit eh nicht geniessen, wenn ich wüsste daß ich deswegen 6 Monate länger für die Hütte zahlen muß.
Und das mit der Wahl der Bank ... tja.
Spaßkasse und Co sind mit ihren Angeboten locker 1 % über denen einer z.b. ING Diba, die in Deutschland imho eine reine Online Bank ist. Dennoch ist das aber ja keine unbekannte Bank bei der man Angst haben müsste, daß die morgen ihren Laden dicht machen ...
Und 1 % sind schon ein paar Tausender Unterschied :confused:
Da hast Du nicht unrecht aber bei den Banken vor Ort kannst Du immer versuchen zu handeln, so dass der Unterschied geringer wird.
Du wirst es eh nicht so leicht haben alles was Du gerne möchtest (hohe Tilgung, hohe SoTi und geringer Zinssatz) zu bekommen aber es ist natürlich dank Internet leichter da optimale zu finden...
Ach ja, in Zeiten der Kreditverbriefung kannst Du Dir nach Abschuß eh nicht mehr sicher sein wer die Forderung an Dich besitzt, sollte aber auch nicht unbedingt so problematisch sein...
Drück Dir die Daumen das Du ein passendes Angebot findest!
Lecker Nudelsalat
20.11.2007, 19:12
Die Sondertilgungen machen deshalb Sinn, weil ich ziemlich unregelmässig (was die Höhe betrifft) Prämien bekomme.
Diese können aber schnell mal im Jahr 3 oder 4 Raten ausmachen, was auf 12 Jahre gesehen einer Verkürzung der Laufzeit um 2 Jahre gleich käme.
Ich bin ein Sicherheitsmensch, je schneller ich einen Kredit weg habe desto eher kann ich wieder ruhig schlafen ;)
Einen Urlaub könnte ich in der Zeit eh nicht geniessen, wenn ich wüsste daß ich deswegen 6 Monate länger für die Hütte zahlen muß.
Und das mit der Wahl der Bank ... tja.
Spaßkasse und Co sind mit ihren Angeboten locker 1 % über denen einer z.b. ING Diba, die in Deutschland imho eine reine Online Bank ist. Dennoch ist das aber ja keine unbekannte Bank bei der man Angst haben müsste, daß die morgen ihren Laden dicht machen ...
Und 1 % sind schon ein paar Tausender Unterschied :confused:
Mit der Hausbank z.B. Sparkasse lässt sich in der Regel prima verhandeln, einfach mal hingehen und mit denen reden.
Ich würde z.B. Zinssatz fix für 10 Jahre, 1% Tilgung und Sondertilgung vereinbaren. Die Sondertilgung so festlegen, was Du maximal im Jahr leisten könntest, wenn es weniger wird, nicht so schlimm, Sondertilgen natürlich auch unterjährig möglich und nicht nur einmal im Jahr.
Gruß strwd
Ich habe jetzt nochmal gerechnet. Also die Bauspardinger werde ich in die Tonne hauen. Der Zinssatz den ich genannt habe war nicht der eff. sondern der normale. eff. wollen 5,94 % plus etliche Gebühren die zusammen auch nochmal knäpper 2.000 Euro ausmachen.
Ich werde jetzt mal ING und Sparkasse vergleichen. Die letztere bietet auch ein Sonderprogramm für Schnelltilger, da muss man aber mit denen verhandeln. Dagegen werde ich dann mal die ING antreten lassen, die mir von den Onlinebanken am ehesten Vertrauen einflösst und genau meinen Konditionenentspricht (5% SoTi, 2 x Wechsel der Tilgung möglich, 4,75 % eff. keine sonstigen Gebühren)
Wenn das unterm Strich bei beiden ähnlich ist (man kann ja das ING Angebot einfach mal mitnehmen :Cheese: ) nehme ich die Sparkasse
outergate
20.11.2007, 20:31
Ich habe jetzt nochmal gerechnet. Also die Bauspardinger werde ich in die Tonne hauen. Der Zinssatz den ich genannt habe war nicht der eff. sondern der normale. eff. wollen 5,94 % plus etliche Gebühren die zusammen auch nochmal knäpper 2.000 Euro ausmachen.
Ich werde jetzt mal ING und Sparkasse vergleichen. Die letztere bietet auch ein Sonderprogramm für Schnelltilger, da muss man aber mit denen verhandeln. Dagegen werde ich dann mal die ING antreten lassen, die mir von den Onlinebanken am ehesten Vertrauen einflösst und genau meinen Konditionenentspricht (5% SoTi, 2 x Wechsel der Tilgung möglich, 4,75 % eff. keine sonstigen Gebühren)
Wenn das unterm Strich bei beiden ähnlich ist (man kann ja das ING Angebot einfach mal mitnehmen :Cheese: ) nehme ich die Sparkasse
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